Технология банковского кредитования на примере юридического лица

ВВЕДЕНИЕ

Постоянство и результативность работы нынешнего коммерческого банка во многом зависит от того, как компетентно развита его организационная структура. Одну точку зрения в организаци-онной структуре коммерческого банка, бесспорно, занимает организация кредитного процесса. В силу своей необычной финансовой и социальной существенности для коммерческого банка, кредитный процесс обязан соответствовать нынешним требованиям рынка, в постоянно моди-фицирующейся внешней среде, энергично применяя при этом механизмы внутренней адапта-ции.
Необходимость оптимизации кредитного процесса современных российских банков соединена с модификациями правового пространства, социальными изменениями клиентской базы, разви-тием нового информационного поля, увеличением конкуренции со стороны заграничных бан-ков, появлением на рынке кредитных услуг новейших финансовых инструментов и технологий. Все это вызывает пристального внимания банковских менеджеров к формированию главных назначений оптимизации кредитного процесса в коммерческих банках.
Актуальность и научная разработанность проблемы организации кредитного процесса и его оп-тимизации в коммерческом банке обусловили предпочтение темы, цель и задачи данного ис-следования.
Цель исследования - разработка рекомендаций по оптимизации процесса кредитования юри-дических лиц в российских коммерческих банках на примере ООО «Стройуниверсал-Парма».
Для достижения цели необходимо решить следующие задачи:
 изучить теоретические основы кредитования юридических лиц;
 рассмотреть организацию кредитования юридических лиц;
 представить пути совершенствования организации и управления кредитным процессом.
Предметом исследования является совокупность экономических отношений, складывающихся в рамках организационного устройства кредитного процесса коммерческого банка.
Объектом исследования выступает действующая практика организации коммерческими банка-ми процесса кредитования.
Теоретическая и методологическая база исследования. В работе были изучены труды россий-ских и зарубежных экономистов, таких как Г. Н. Белоглазова, Л. Г. Батракова, Ф. К. Жуков, Л. Н. Красавина, М.М. Ямпольский и другие.
Среди зарубежных авторов надлежит обозначить: М.Альберта, Э. Дж Доллака, Дж. К. Ван Хорна, К. Д. Кэмпбелла, Р. Дж. Кэмпбелл, Э. Дж. Смита, Ф. Хедоури.
Информационной базой исследования служили статистические материалы Федеральной службы по статистике, данные Банка России, отчетность кредитных организаций России и г. Санкт- Пе-тербурга, информационные материалы научно-практических конференций и семинаров, мате-риалы по проблематике исследования, опубликованные в периодической печати, а также соб-ственные расчеты автора.


1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТНОГО ПРОЦЕССА В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ

1.1 Понятие кредитного процесса в коммерческом банке. Принципы его реализации

В экономической литературе формируется неоднозначная интерпретация представления кре-дитного процесса в коммерческом банке. Преимущественно он связывается с формированием кредитной политики. С точки зрения Панова Г.С,. он рассматривает кредитную политику на мик-роэкономическом уровне как политику конкретного банка в области управления кредитным процессом. В узком значении кредитная политика – это текущая стратегия и тактика банка в ча-сти корпорации кредитного процесса [31, с. 157-158].
Подобное осмысление кредитного процесса, возможно, встретить у автора Тавасиева А.М., при данном событии оптимизация кредитного процесса выступает главным предназначением кре-дитной политики.
При данном событии нужно сказать, что, поскольку отсутствует идентичная кредитная политика для всех банков, то и коалиция кредитного процесса осуществится с учетом экономической, по-литической, социальной ситуации в регионе функционирования конкретного банка, принимая во внимание полную совокупность внешних и внутренних рисков, влияющих на работу текущего банка.
Учитывая роль и значение кредитных операций для деятельности коммерческого банка, воз-можно с уверенностью ответить, что уровень коалиции кредитного процесса выражается одним из главных показателей всей работы банка.
Согласно с направленностью кредитной деятельности банки разрабатывают личное местополо-жение о кредитовании клиентов. У любого банка создана персональная технология кредитова-ния, предусматривающая очередность исследования и усвоения документов с принятием наме-рений на всяком этапе их рассмотрения. Ход кредитования возможно реально разбить на не-много этапов, всякий из которых вливает свой личный вклад в качественные характеристики кредита и устанавливает уровень его надежности и рентабельности для банка.
Поэтому техника и технология кредитования с соблюдением законодательных норм банковской деятельности обличает кредитным процессом, в самом же кредитном процессе выделяют 2 этапа.
На первом этапе исполняется скрупулезный анализ кредитных заявок, оценка кредитоспособно-сти потенциальных заемщиков, хрупких и мощных сторон их бизнеса и финансовой деятельно-сти, дальше совершается выдача кредита.
На втором этапе проводится анализ текущей деятельности клиента и раскрытие проблемных ссуд на преждевременном этапе, то есть кредитов, которым предстоит несвоевременное пога-шение [27, с. 235-236].
В целом же кредитный процесс есть не что иное как организация банковского кредитования, охватывающий процессы анализа заявки клиента о выдачи ему кредита, принятия решения бан-ком, подготовки и заключения договора, выдачи кредита, его сопровождения и возврата, а так-же контроля на всех без исключения этапах.
В некоторых трудах проблема разрешается по-другому. В частности, автор учебника под редак-цией Р. К. Тагирбеков, кое-какие из названных ступеней соединены и на этом источнике выде-лены подобающие блоки кредитного процесса: программирование, предоставление ссуды, те-кущий мониторинг кредитов, погашение кредита.
Тем самым организация кредитного процесса анализируется как пару этапов, на всяком из кото-рых уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи и погашения. Подобные этапы абсор-бируются и в элементах кредитной политики.
Итак, под кредитным процессом имеется в виду приемы и способы реализации кредитных от-ношений, размещенные в несомненной последовательности и принятые текущим банком. В тот же миг сдвигать кредитный процесс едва к установленным ступеням кредитования, как мы это хотим видеть, не подобает. Естественно кредитный процесс в коммерческом банке возникает со дня первой выдачи ссуды. Но тем не менее до этого момента вслед за ним идет нераздельная полоса большой работы, осуществляемой как банком-кредитором, так и клиентом-заемщиком.
В этом текущем контексте кредитный процесс подобает анализировать в рамках целой системы кредитования, содержащей совокупность элементов, снабжающих рациональное использова-ние ссудных ресурсов, которая захватывает принципы, объекты, методы кредитования, плани-рование кредитных отношений, механизм предъявления и возврата ссуд, а также банковский контроль в процессе кредитования [5, с. 236].
Одним из основных свойств организации кредитного процесса коммерческого банка обнаружи-вается свойство гибкости, которое изобличает один из инструментов привыкания к модифици-рующимся ситуациям внешней и внутренней среды банков. Способность к скоростному реаги-рованию или так именуемая чувствительность коммерческого банка к многообразным модифи-кациям разрешает преобразовывать кредитный процесс в корреспонденции с нужными запро-сами.
Таким образом, кредитный процесс нужно осмысливать не только как реализацию кредитного обслуживания клиентов, установление рейтинга выданных ссуд и анализ кредитного портфеля банка, организация контроля за условиями кредитной сделки, установление процедуры приня-тия решения по ссуде, разработка правил оформления кредитной сделки, знающее юридиче-ское сопровождение выдаваемой ссуды.
Нам видится, что больше всего, точным определение кредитного процесса, какое может дать автор Д. Я. Пчелинцев – кредитный процесс банка выступает комплексом управленческих дей-ствий, устремленных на свершение статичного состояния внутренней и внешней хаотичности, согласованности и взаимодействия структурных подразделений банка на всех ступенях движе-ния кредита [15, с. 407].
Признанный экономист Тимоти У.Кох разделяет процесс кре